蚂蚁继续整改!花呗启动品牌隔离,额度可能被调低

蔡鹏程

蔡鹏程

· 11月24日

这一变动来自于监管的大力推动。“品牌隔离”后,由蚂蚁消费金融公司出资的叫做“花呗”,由银行等金融机构全额出资的服务叫做“信用购”。

继借呗更名为“信用贷”之后,花呗也迎来一次重大变动。

花呗今日发布的公告显示,花呗已启动品牌隔离工作——花呗将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司(以下简称“蚂蚁消金公司”)的专属消费信贷品牌,并且专注于中小额。由银行等金融机构全额出资的消费信贷,将更新为“信用购”类型的服务。“信用购”类服务和花呗的免息期保持一致,并且仅可用于消费,不可取现。

花呗方面表示,花呗将主要满足用户日常的中小额消费需求。“信用购”服务是由银行等金融机构全额出资、独立审批授信的消费信贷服务类型,可以满足部分用户的更多额度需求。

用户体验变化不大,“花呗”额度大多1万元以内

何为“品牌隔离”?花呗方面表示,品牌隔离,就是将金融机构提供的消费信货服务做出明显区隔,避免品牌混同。接下来,花呗将成为蚂蚁消金公司提供的消费信货服务的专属品牌。其他金融机构提供的消费信贷服务,将不再标挂为“花呗”而是直接独立为金融机构的“信用购”服务,明确显示金融机构名称。

花呗这一变更将对消费者体验产生什么样的影响?

花呗表示,品牌隔离后,花呗、“信用购”服务在免息期、查账、还款等核心体验上保持一致。用户可根据自己的偏好调整花呗和“信用购”服务的付款顺序。由于“信用购”类型的服务额度更为充足,为保障用户体验,推荐用户优先使用“信用购”。

额度方面,花呗方面表示,“花呗”和“信用购”两个额度相加,与原“花呗”产品的额度差不多。但需要注意的是,“信用购”额度将由金融机构独立审核确定,而大部分用户的“花呗”额度据悉将在1万元以内。

换句话说,“品牌隔离”后,由蚂蚁消费金融公司出资的叫做“花呗”,由银行等金融机构全额出资的服务叫做“信用购”。用户体验、产品体验方面区别不大,但额度可能降低。

对于部分用户尚未收到变更通知,花呗官方回应称,目前正在分批开展,未来这一工作会逐步覆盖更多用户。

关于公众较为关注的上报征信的问题。根据《征信业管理条例》,提供信贷服务的机构都需要按照规定向征信系统提供信贷信息。也就是说,花呗将由蚂蚁消金公司报送征信系统,“信用购”类型的服务则由提供服务的银行等金融机构报送。

监管推动“品牌隔离”

这一变动来自于监管的大力推动。

今年6月,银保监会提出要求,蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。整改完成后,“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品,其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷,不再标挂“花呗”“借呗”名称。

事实上,此前,蚂蚁集团旗下的重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司分别对应旗下的花呗和借呗。两款产品业务模式主要为助贷及联合贷款,即小贷公司出资很少比例或不出资,资金主要来自银行等金融机构,蚂蚁向金融机构收取一定比例的技术服务费,即为“分润”模式。

根据监管要求,以上模式已无法继续,由蚂蚁旗下小贷公司提供的业务要逐步由蚂蚁消费金融公司来承接,所以升级后的花呗业务是由蚂蚁消费金融公司提供。

监管方面还要求,蚂蚁消费金融公司6月开业后1年内,两家小贷公司实现平稳有序市场退出。但目前来看,两家小贷公司如何实现平稳退出仍有待观察。

事实上,从去年年末开始,花呗、借呗就已经陆续多次“升级”。

2021年9月22日,花呗称“正有序推进接入央行征信系统”。蚂蚁集团将与央行分享信用数据。11月7日,借呗宣布启动品牌隔离工作,由蚂蚁消费金融公司提供的服务会继续显示“借呗”品牌,而银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示,显著标识出金融机构信息,与借呗品牌做区别与隔离。

(本文首发钛媒体APP,作者|蔡鹏程)

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